La novación de la hipoteca es una operación que permite al cliente hacer una renegociación con su entidad bancaria, con el propósito de cambiar los términos y condiciones, pasar de un tipo de interés a otro, o el plazo de amortización. Otras medidas que pueden entrar en esta nueva negociación con las garantías del préstamo, aumentar el importe del valor solicitado, pedir un periodo de carencia, entre otros.
Si estás interesado en hacer una novación de la hipoteca que actualmente tienes, en Finkas NG, te contamos las principales opciones que tienes, para que puedas tomar una decisión acertada:
Este es el más solicitado al momento de pedir una novación de la hipoteca. Se refiere a cambiar el tipo de interés que está pactado, puede ser de variable a fijo o viceversa. La principal razón para hacer este cambio es evitar hacer un mayor pago de intereses por el préstamo hipotecario. En la situación actual, con la constante subida del Euríbor, puede ser el momento ideal para solicitarla.
Hay dos caminos en esta alternativa, la de ampliar el tiempo se debe analizar cuidadosamente, puesto que, al aumentar el número de cuotas para bajar la mensualidad, los intereses también se incrementarán, ya que, el cálculo de los intereses se realiza tomando como base el capital pendiente de pago al banco.
En el caso de la disminución del plazo de amortización, lo que se busca es devolver el dinero por adelantado, reduciendo el tiempo con el número de cuotas y los intereses.
Generalmente, cuando hacemos un contrato de hipoteca llevamos adjuntos productos bancarios, que pueden ser seguros de vida y hogar, o los estipulados por el banco en ese momento. A través de la novación de la hipoteca se puede modificar las comisiones y eliminar las que no consideremos necesarias.
Si necesitas conseguir más financiación para algún proyecto personal o una hipoteca nueva, la mejor opción es solicitar la ampliación del crédito a través de la novación de la hipoteca. Este procedimiento resulta más barato que otras opciones, evaluando correctamente la necesidad por la cual se hace, por ejemplo, para reformar la vivienda.
Hay ciertas garantías que se vinculan a la hipoteca inicial, las cuales pueden ser modificadas al hacer la novación. Una de estas garantías para modificar puede ser la desvinculación del avalista de la hipoteca, si fue solicitado en principio.
Si la situación económica actual no es la óptima, siempre se puede solicitar un periodo de carencia, lo que significa dejar de pagar el crédito, bien puede ser parcial o total, durante un determinado plazo. Esta solicitud se realiza en la novación de la hipoteca.
Como en el caso de las garantías, hay cláusulas que podemos solicitar su cambio o eliminación del contrato de crédito hipotecario. Por ejemplo, la cláusula de suelo, considerada como abusiva, es una de las más eliminadas en la novación de la hipoteca, medida más práctica que tener que acudir a los tribunales.
No se puede discutir que esta operación es bastante útil, pero tiene un costo, el cual lo determina el banco. La comisión por novación varía en todos los bancos, generalmente atado al capital pendiente de pago, puede llegar al 1% de este.
Tomar una hipoteca o hacer sus respectivos cambios es una operación importante, lo mejor que puedes hacer es solicitar asesoría especializada que analice tu situación. En Finkas NG podemos guiarte con expertos en materia para que tomes la mejor decisión.
Los contratos hipotecarios se mantienen en números positivos, a pesar de la desaceleración provocada por la subida de los tipos de interés. Teniendo presente el contexto económico con el que se ha iniciado este 2023, básicamente, con una alta inflación e incertidumbre, los expertos del sector destacan que, las hipotecas a tipo fijo de interés y las de tipo mixto se están imponiendo sobre las de tipo variable en el mercado español.
Con el paso de los días nos acercamos a las fechas en que disminuyen las compraventas. Para comprobar esto, debemos estar atentos a los informes del Instituto Nacional de Estadística y las cifras que dará sobre las operaciones inmobiliarias cerradas en España, con ello podremos hablar de ralentización en la compraventa y un cambio en las solicitudes de créditos hipotecarios.
Las hipotecas a tipo mixto están llamando la atención de los compradores potenciales, que buscan seguridad a la hora de solicitar un compromiso de esa magnitud en tiempo y dinero. Este tipo de hipotecas tienen un periodo inicial en el que se pagarán los intereses a tipo fijo, para, posteriormente, cambiar al tipo variable. El primer periodo puede ser entre 5 y 15 años, dependiendo de la entidad bancaria y las condiciones pactadas.
De esta manera, el comprador tiene la posibilidad de pagar las cuotas sin variación durante los primeros años, gracias al interés fijo, tiempo en el cual, el pago recae más en los intereses que en el capital, según el método de amortización. Sin embargo, la recomendación que hacen los expertos es analizar todas las ofertas del mercado financiero, más ahora que tenemos un euríbor en alza, así se tendrá una perspectiva clara sobre la mejor opción.
De acuerdo con el último informe estadístico del INE, el sector inmobiliario y, por ende, el de las hipotecas, demostraron una ralentización, finalizando el periodo interanual del 2022; durante el mes de noviembre se concedieron unos 39.000 créditos hipotecarios, pero, sigue siendo una cifra muy buena en comparación con el mismo mes en años anteriores.
Hoy más que nunca, es importante hacer un análisis minucioso para escoger la hipoteca adecuada. Con la inflación elevada y, por la misma vía, un coste de vida mayor, los bancos están creando productos con diferentes enfoques y propuestas para el cliente. En algunos casos, resulta mejor pedir un crédito hipotecario de 200.000 euros, que uno de 180.000, puesto que, si el importe es mayor, el beneficio es mejor usando una hipoteca mixta; los intereses para el crédito de 200.000 pueden quedar al 2 %, mientras que el crédito de 180.000 puede llegar al 4 %.
Si estás buscando comprar una propiedad y necesitas financiación, nuestra asesoría te dará las herramientas necesarias para tomar una decisión acertada, tanto en la vivienda, como en las opciones de compra. Consúltanos, en Finkas NG estamos para ayudarte.
El 2022 fue un gran año para la compraventa de viviendas, a pesar de los altibajos en materia económica; se estima que las cifras superaron las 600.000 operaciones, un récord desde el 2007; sin embargo, las previsiones para este año hablan de una caída, en torno al 12 %, por la incertidumbre producida por la subida de los tipos de intereses, el encarecimiento de la deuda y la inflación que sigue en escala.
Los diferentes portales inmobiliarios detectaron las principales causas del buen inicio del año pasado, los compradores venían con la necesidad de cambiar sus viviendas, por unas con más aprovechamiento de la luz natural, espacios amplios, zonas exteriores como terrazas, jardines y piscinas.
En el segundo trimestre del 2022, el Euríbor, que llevaba más de seis años en números negativos, salió de ese terreno y empezó la escalada, la cual continúa durante estos meses. A pesar de esto, el pasado año será uno de los mejores en materia inmobiliaria de la última década.
Desde los últimos meses del 2022 se habla de una bajada en las operaciones inmobiliarias, puesto que, las tensiones inflacionistas y la constante subida de los tipos de intereses han traído una ola generalizada de incertidumbre en todos los mercados. Las previsiones esperan una disminución en torno al 12 %, pero sin dejar de ser dinámico.
Las fluctuaciones de los precios serán producto de la demanda, pues muchas operaciones se paralizaron por parte de los compradores, cuando los tipos de interés empezaron a subir. A mediados del año se espera estabilidad en los precios sin mucha variación.
Para las viviendas de nueva promoción si habrá un encarecimiento, pues, este tipo de propiedades han venido experimentando un auge, como no se había visto, desde la pandemia. Además, gracias a la fuerte demanda, la subida de precios será un grave problema, sumado al alza de los precios de los materiales y la falta de nueva producción.
Son varias las dificultades que presentan los promotores y constructores, por la falta de suelos, mano de obra cualificada, aumento de precios en los materiales por el encarecimiento de la energía y la guerra entre Rusia y Ucrania, ha hecho que la oferta sea muy baja.
Si bien en el 2022, en su comienzo, tenía caída de precios en los alquileres, por la baja demanda que arrastraba desde la pandemia, al haber una intervención por parte del Gobierno con la limitación de los precios al 2 %, en distintas ciudades empezó la escalada de precios, recuperando el mercado.
La baja oferta del alquiler, sumado al incremento de la demanda, ha derivado en un mercado tensionado, el cual es más visible en las grandes ciudades y capitales de provincias, donde los precios alcanzan niveles históricos. Los expertos esperan que la prórroga de los contratos por seis meses y la limitación de precios reducirá, aún más, la oferta de vivienda para alquiler.
Para este 2023, muchas familias seguirán buscando el alquiler, puesto que no pueden permitirse la compra de una vivienda, por lo cual, los precios pueden subir hasta un 5 % o más. Una de las estrategias que se pide al Gobierno es la ampliación de la oferta para alquiler y la movilización de las viviendas vacías.
El acuerdo concretado el pasado mes de diciembre, entre el Gobierno y la banca, ha permitido crear una serie de medidas que benefician, principalmente, a las familias que ingresan hasta 29.400 euros anuales, las cuales se consideran vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad.
Las opciones propuestas buscan establecer periodos de carencia, alargar el vencimiento de los préstamos, crear un tipo de interés inferior de forma temporal, reestructurar la hipoteca, optar por la dación en pago, eliminar las comisiones por amortización anticipada y los cambios de hipoteca de variable a fija.
Como expertos inmobiliarios tenemos la formación, conocimiento y experiencia, para darte una asesoría profesional y personaliza en la operación inmobiliaria que quieras. Consúltanos, en Finkas NG estamos contigo.
No queremos terminar este año sin deciros ¡GRACIAS! Por vuestro apoyo y confianza en nosotros y nuestra gestión, por permitirnos acompañaros durante momentos tan importantes de vuestras vidas, como lo es recibir o despedir un hogar, o embarcarse en el desafío de alquilar una propiedad. Lo que fuese, os pudimos asesorar con un consejo oportuno, una solución eficiente, una guía en momentos de duda, todo para llegar a buen puerto: cerrar con satisfacción vuestra operación inmobiliaria.
Cada momento vivido a lo largo de los meses nos permitió crecer tanto personal como profesionalmente. De vosotros recibimos recomendaciones, valoraciones positivas y sonrisas de gratitud al cerrar el proceso tal como esperabais; cada éxito vuestro sumó al nuestro y nos ayudó a avanzar y cumplir nuestra misión y visión como agencia inmobiliaria en nuestra zona.
Estamos seguros de que grandes cosas nos esperan este 2023, estamos preparados para todos los desafíos que puedan venir y vamos a por más. Por ello, esperamos seguir contando con vosotros, con la confianza que habéis depositado en nosotros como vuestra agencia, porque sois parte de nuestra historia y queremos que así continúe.
La profundidad de nuestra gratitud no se alcanza a medir con palabras, pero es nuestra forma de alcanzaros a todos, para haceros llegar nuestros mejores deseos, cargados de expectativa y la mejor energía esperando éxitos y buen porvenir para todos.
Os deseamos una memorable temporada de fiestas, rodeados de vuestros seres amados, para compartir mucho más que un regalo o una cena. Que podáis entregar lo más valioso que el ser humano tiene, el tiempo. Que no os falte las risas hasta no poder respirar, los abrazos que reinician todo por dentro, los juegos y gritos de alegría por toda la casa, las emociones de sorpresa y todo aquello que os recuerde lo maravilloso que es tener a vuestros seres amados a vuestro lado.
Reciban nuestro abrazo y, una vez más, nuestra infinita gratitud que traspasa fronteras.
Con el esfuerzo que supone hacer un ahorro de dinero, es natural que se piense en la inversión para hacer, entre las más importantes están el plan de pensiones o amortizar hipoteca. Cualquiera de las opciones que se escoja tiene sus ventajas y desventajas, por lo cual, dependiendo de las circunstancias, puede ser mejor una opción sobre la otra.
En Finkas NG nos hemos dado a la tarea de reunir las claves decisivas, para que puedas analizar tus opciones y tomar una u otra vía.
Un plan de pensiones consiste en un ahorro destinado al momento de la jubilación, por lo cual se puede asimilar como un plan de ahorros convencional, es decir, se hacen ingresos periódicos de capital para aumentar los ahorros, esperando, igualmente, que se produzca el rendimiento efectivo. Una vez llega la jubilación, se hace el retiro del dinero junto con el rendimiento obtenido, descontando los respectivos impuestos que se deben pagar al momento del retiro.
Una de las principales características, de este tipo de planes, es que el dinero depositado no se puede retirar hasta que llegue el momento de la jubilación, lo cual marca la principal diferencia con los planes convencionales de ahorro, Hay que tener presente que el dinero aquí depositado no debe ser de uso a corto o mediano plazo.
La segunda opción importante para considerar es la amortización de la hipoteca, es decir, adelantar el pago del crédito hipotecario total o parcialmente. En el caso de hacer pagos parciales, se hará una importante reducción del capital de la deuda, con lo cual los respectivos intereses bajarán.
Para hacer la amortización hay dos vías:
Cantidad: el pago se haría al capital del crédito hipotecario con los ahorros disponibles, con lo cual se vuelve a calcular el valor de la cuota a pagar, a partir del capital pendiente. Por lo tanto, la mensualidad a pagar sería menor.
Tiempo: en este caso, el adelanto de cuotas se haría para amortizar el plazo, manteniendo la misma cuota durante todo el tiempo. Al hacer este pago disminuye el número de cuotas pactadas, con lo cual, los intereses de estas serían la ganancia obtenida.
La principal ventaja, que se obtiene con los planes de pensiones, es el aporte extra para la jubilación. Esta inversión se encuentra protegida y supervisada por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, dando tranquilidad y seguridad a los aportantes.
Sin embargo, la desventaja es la total limitación del uso de este ahorro, hasta que se realice la jubilación del aportante. Ante este panorama, hay que tener en cuenta que el dinero destinado al plan de pensión no debe ser de uso a corto o medio plazo.
Por un lado, tenemos que al amortizar la hipoteca se reduce el nivel de endeudamiento y se pagan menos intereses. Sin embargo, hay que tener presente el tipo de hipoteca que se tiene contratada, fija o variable, además de las previsiones del mercado hacia futuro. Por ejemplo, la hipoteca fija con intereses bajos no constituye una disminución significativa. En el caso de las hipotecas variables, hay que saber cuánto es el posible ahorro al hacer la amortización.
Las desventajas dependen del punto de vista; en el caso de las hipotecas fijas, en las cuales no hay mucho ahorro de intereses, puede resultar mejor hacer otro tipo de inversión, con mayor rentabilidad, que la amortización.
Teniendo presente tanto las ventajas, como desventajas de ambas inversiones, podemos tomar la decisión correcta, siempre considerando la situación actual y haciendo las respectivas previsiones del futuro.
Puedes optar por amortizar hipoteca si el nivel de endeudamiento es alto, o protegerte de las subidas de intereses, si tienes hipoteca variable. En el caso del plan de pensiones, lo mejor será usar ese dinero de más que no hará falta a corto o medio plazo.
Cualquiera que sea el camino por seguir, lo más recomendable es no utilizar el total de los ahorros, esto con el fin de mantener un “colchón de seguridad” para situaciones imprevistas.
Esperamos que estos consejos sean útiles para hacer una buena inversión. En Finkas NG estamos a tu lado.